Kostenlose Kreditkarte

Viele Kreditkarten werden ohne Jahresgebühr beworben. Das heißt aber nicht, dass die Karte dich nichts kostet. Entgelte können beim Bargeld, beim Einsatz in fremder Währung und vor allem bei der Teilzahlung anfallen. Dazu kommen unseriöse Angebote im Internet, die mit einer kostenlosen Karte locken und am Ende teure Prepaid-Karten per Nachnahme verschicken. Hier erfährst du, welche Bedingungen du prüfen solltest, bevor du eine kostenlose Kreditkarte beantragst, und wie du sie mit dem Rechner auf der Kreditkarten-Seite vergleichst.

Was „kostenlos“ meistens bedeutet

In der Werbung bezieht sich „kostenlos“ fast immer nur auf die Jahresgebühr. Die Verbraucherzentrale schreibt, dass Debitkarten bei vielen Banken ohne Aufschlag zum Girokonto gehören, Kreditkarten dagegen in der Regel extra kosten. Wenn eine Bank die Kreditkarte ohne Jahresgebühr anbietet, finanziert sie sich häufig über andere Entgelte oder über Zinsen. Lies deshalb nicht nur die Startseite, sondern das Preis- und Leistungsverzeichnis. Dort steht, was Bargeld, Ersatzkarte, Auslandseinsatz und Teilzahlung kosten.

Gebührenfrei, aber mit Teilzahlung

Die BaFin warnt ausdrücklich vor Kreditkarten mit Finanzierungsfunktion, die als gebührenfrei beworben werden. Bei manchen Karten ist die Teilzahlung voreingestellt. Du zahlst dann jeden Monat nur eine kleine Rate und auf den Rest Zinsen. Das macht eine scheinbar kostenlose Karte schnell teuer. Prüfe vor dem Antrag, ob die Karte die Rechnung jeden Monat vollständig vom Girokonto einzieht oder ob du das selbst einstellen musst.

So teuer kann die Mindestrate werden

Die BaFin rechnet ein Beispiel vor: Bei 1.500 Euro offenem Betrag und 20 Prozent Sollzins dauert die Rückzahlung mit einer festen Rate von 139 Euro etwa zwölf Monate und kostet rund 170 Euro Zinsen. Mit einer Mindestrate von 3 Prozent, mindestens 30 Euro, dauert es rund 80 Monate, und die Zinsen steigen auf etwa 1.072 Euro. Die Mindestrate liegt laut BaFin meist bei 2 bis 10 Prozent des offenen Betrags. Wer eine kostenlose Karte mit Teilzahlung nutzt, sollte deshalb feste und möglichst hohe Raten wählen oder gleich alles auf einmal zahlen.

Bargeld und Ausland

Viele Karten ohne Jahresgebühr verlangen Entgelte für Bargeld am Automaten oder für Zahlungen in fremder Währung. Die Verbraucherzentrale Niedersachsen nennt drei Kostenquellen: die eigene Bank, den Automatenbetreiber und den Wechselkurs. Wenn du die Karte vor allem auf Reisen nutzen willst, vergleiche genau diese Posten. Mehr dazu findest du im Ratgeber zur Kreditkarte im Ausland.

Vorsicht bei Lockangeboten im Internet

Die Verbraucherzentrale warnt vor Webseiten, die eine kostenlose Kreditkarte oder eine Karte ohne Bonitätsprüfung versprechen. Oft kommt am Ende eine teure Prepaid-Karte, die du erst aufladen musst, und die Zahlung soll per Nachnahme erfolgen. Nimm eine solche Sendung nicht an und widerrufe den Vertrag sofort, damit keine weiteren Rechnungen oder Inkassoschreiben folgen. Seriöse Kartenanbieter nennen Preise, Impressum und Vertragsbedingungen offen.

Brauchst du überhaupt eine Kreditkarte?

Für den Alltag reicht vielen eine Debitkarte zum Girokonto. Sie bucht jede Zahlung sofort ab, das hilft bei der Kostenkontrolle. Eine Kreditkarte ist vor allem dann sinnvoll, wenn du Mietwagen oder Hotels buchst, denn dort wird oft eine Kaution verlangt. Die Verbraucherzentrale empfiehlt dafür eine echte Kreditkarte, weil eine Debitkarte bei der Kaution Probleme machen kann.

Checkliste vor dem Antrag

Notiere dir vor dem Vergleich: Wie oft hebst du Bargeld ab, im Inland und im Ausland? Zahlst du in fremder Währung? Willst du die Rechnung immer vollständig begleichen? Dann achte auf eine Chargekarte oder eine Karte, bei der du die Vollzahlung fest einstellen kannst. Prüfe außerdem, ob die Jahresgebühr nur im ersten Jahr entfällt oder dauerhaft, und ob sie an Bedingungen wie einen Mindestumsatz gebunden ist. Die Antworten findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis des Anbieters.

Wenn schon ein Saldo auf der Karte steht

Hast du die Teilzahlung bereits genutzt, rät die BaFin zu einigen Schritten. Zahle zusätzlich zur Rate Geld auf das Kreditkartenkonto ein, damit der offene Betrag schneller sinkt. Überweise kein Geld aus dem Kreditrahmen auf dein Girokonto, denn solche Überweisungen sind oft teuer und werden teils ab dem Überweisungstag verzinst. Prüfe regelmäßig, ob eine Umschuldung in einen günstigeren Kredit möglich ist, und behalte dein Budget im Blick. Eine Restschuldversicherung zur Karte solltest du kritisch prüfen, weil sie zusätzliche Kosten verursacht.