Private Rentenversicherung

Private Rentenversicherung auf einen Blick

Welche Leistung Du mit einer Rente vereinbarst

Im Mittelpunkt steht eine laufende Altersleistung aus dem aufgebauten Vertragskapital. Bei einer lebenslangen Rente endet die vereinbarte Zahlung nicht allein deshalb, weil Du sehr lange lebst. Manche Verträge erlauben stattdessen eine einmalige Kapitalauszahlung. Prüfe, welche Wahlrechte tatsächlich vereinbart sind. Eine laufende Rente und frei verfügbares Kapital erfüllen unterschiedliche Zwecke. Vergleiche sie deshalb anhand Deiner geplanten Verwendung und der jeweiligen Vertragsbedingungen.

Bei klassischen und fondsgebundenen Verträgen wird das Kapital unterschiedlich angelegt. Fondsgebundene Varianten beteiligen Dich an der Wertentwicklung der vereinbarten Investmentfonds und tragen entsprechende Schwankungsrisiken. Eine dargestellte mögliche Entwicklung ist keine feste Zusage für den Auszahlungszeitpunkt. Trenne in den Unterlagen zwischen verbindlicher Mindestleistung und unverbindlicher Hochrechnung. Erst diese Unterscheidung macht sichtbar, welcher Teil der dargestellten Altersleistung tatsächlich fest vereinbart ist.

Was der Vertrag nicht automatisch absichert

Hinterbliebenenleistungen brauchen eine ausdrückliche Vereinbarung im Rentenvertrag. Eine lebenslange Rente für Dich bedeutet nicht automatisch eine weitere Zahlung an Angehörige nach Deinem Tod. Prüfe die Regeln für einen Tod vor und nach dem Rentenbeginn getrennt. Während des Ansparens und während der Rentenzahlung können unterschiedliche Leistungen vorgesehen sein. Die bloße Existenz eines Vertragsguthabens sagt noch nicht, wer unter welchen Umständen darauf zugreifen kann.

Eine fondsgebundene Rentenversicherung beseitigt die Risiken der Kapitalanlage nicht allein durch ihren Versicherungsmantel. Beurteile daher den Anlageanteil und die Versicherungsleistung gemeinsam. Prüfe, ob eine ausgewiesene Mindestleistung besteht und worauf sie sich bezieht. Ein hohes mögliches Guthaben bei günstiger Entwicklung ist keine belastbare Untergrenze. Verwechsle außerdem den Aufbau von Alterskapital nicht mit einer umfassenden Absicherung gegen andere persönliche Einkommensrisiken.

Wie Beitrag und Kosten zusammenhängen

Kosten mindern das für Leistungen verfügbare Kapital und damit die mögliche Rendite. Relevant sind Abschluss- und Vertriebskosten sowie die laufenden Kosten des Vertrags. Vergleiche deshalb nicht allein die Höhe Deiner Einzahlung. Lies in den Produktinformationen nach, welche Kosten aus Beiträgen oder Guthaben entnommen werden. Die Effektivkosten beschreiben, wie stark die Kosten die berechnete Rendite mindern. Sie sind kein zusätzlicher Ertrag.

Deine vereinbarte Einzahlung und die Dauer des Ansparens bilden den Rahmen des Kapitalaufbaus. Ein Vergleich braucht deshalb denselben Beitrag und denselben vorgesehenen Rentenbeginn. Sonst kann eine höhere dargestellte Leistung schlicht auf mehr eingezahltem Geld beruhen. Lege außerdem fest, ob Du eine laufende Einzahlung oder vorhandenes Kapital einsetzen möchtest. Die angebotene Rente lässt sich erst sinnvoll einordnen, wenn diese Ausgangsdaten zusammenpassen.

Warum der Rentenfaktor wichtig ist

Der Rentenfaktor verbindet Kapital mit Rentenhöhe und ist besonders bei fondsgebundenen Verträgen eine zentrale Rechengröße. Er beschreibt die Rente je festgelegter Kapitaleinheit. Ein höheres Guthaben und ein niedrigerer Faktor können sich in ihrer Wirkung teilweise entgegenlaufen. Prüfe daher beides zusammen. Ein Vergleich nur anhand des möglichen Endkapitals lässt offen, welche laufende Leistung daraus nach den Vertragsregeln tatsächlich entstehen würde.

Bei möglichen Kürzungen des Rentenfaktors kommt es auf die konkrete Vertragsklausel an. Gerichtliche Entscheidungen zu einzelnen Formulierungen bedeuten keinen pauschalen Anspruch für jeden Rentenvertrag. Wenn sich ein ausgewiesener Faktor verändert, vergleiche die ursprünglichen Bedingungen mit der Begründung der Änderung. Achte besonders darauf, welche Zusage verbindlich war. Eine allgemeine Produktbeschreibung kann die Prüfung des Wortlauts und der betroffenen Vertragsgestaltung nicht ersetzen.

Was bei Kündigung oder Beitragsfreistellung passiert

Der Rückkaufswert ist nicht die Summe Deiner Einzahlungen und kann erheblich davon abweichen. Fordere vor einer Kündigung den konkreten Auszahlungswert an. Bei fondsgebundenen Verträgen ist grundsätzlich der Zeitwert für die Berechnung maßgeblich, soweit keine bestimmte Leistung zugesagt ist. Dadurch kann auch die Marktlage den Betrag beeinflussen. Ein Abzug vom errechneten Rückkaufswert muss vereinbart, beziffert und angemessen sein. Prüfe diese Angaben getrennt.

Eine Beitragsfreistellung kann an eine vertraglich vereinbarte Mindestversicherungsleistung gebunden sein. Wird diese nicht erreicht, sieht die Regelung stattdessen eine Auszahlung des Rückkaufswerts vor. Die beitragsfreie Leistung wird nach versicherungsmathematischen Regeln auf Grundlage des Rückkaufswerts berechnet. Sie entspricht daher nicht einfach der ursprünglich geplanten Rente ohne weitere Einzahlungen. Lass Dir Fortführung, Kündigung und beitragsfreie Leistung auf derselben Grundlage gegenüberstellen.

Steuerliche Einordnung und Widerruf prüfen

Rente und Kapitalauszahlung sind steuerlich zu unterscheiden. Bei einer lebenslangen Leibrente aus einem ungeförderten privaten Rentenvertrag wird grundsätzlich der Ertragsanteil besteuert. Seine Höhe hängt vom Alter bei Rentenbeginn ab. Diese Beschreibung lässt sich nicht auf eine Riester-Rente oder eine Basisrente übertragen. Prüfe deshalb zuerst die Vertragsart und anschließend die Auszahlungsform. Eine angekündigte Rentenzahlung ist nicht automatisch vollständig frei von Einkommensteuer.

Für den Abschluss einer privaten Rentenversicherung als Lebensversicherung beträgt die Widerrufsfrist 30 Tage. Ihr Beginn setzt den Zugang der erforderlichen Unterlagen einschließlich der Widerrufsbelehrung voraus. Nach dieser Prüfung bleibt für einen bestehenden Vertrag die wirtschaftliche Frage nach der weiteren Nutzung. Betrachte die voraussichtliche Rente, die beitragsfreie Leistung und den Rückkaufswert gemeinsam. Die ursprünglichen Kosten allein beantworten nicht, welche Folgen eine aktuelle Vertragsänderung hätte.

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