Wohngebäudeversicherung

Wohngebäudeversicherung auf einen Blick

Welche Teile des Hauses geschützt sind

Ausgangspunkt ist das im Vertrag bezeichnete Gebäude. Zum Schutz gehören die vereinbarten Gebäudebestandteile und das Zubehör. Prüfe deshalb zuerst, ob die Beschreibung zu Deinem Haus passt: Größe, Nutzung und Ausstattung gehören in eine gemeinsame Bestandsaufnahme. Bei individuell für das Gebäude angefertigten Einbaumöbeln kann die Zuordnung anders ausfallen als bei frei aufgestellten Möbeln.

Nebengebäude brauchen einen eigenen Blick. Suche nach Carport, Gartenhaus und weiteren Grundstücksbestandteilen in den Vertragsunterlagen. Eine vorhandene Anlage ist nicht allein deshalb eingeschlossen, weil sie auf demselben Grundstück steht. Halte offen gebliebene Zuordnungen fest und kläre sie anhand der Bedingungen. So vergleichst Du den versicherten Bestand und nicht nur eine allgemein klingende Produktbezeichnung.

Grundgefahren und Elementarschutz trennen

Feuer, bestimmungswidrig austretendes Leitungswasser sowie Sturm und Hagel bilden typische Grundgefahren. Für Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben oder Schneedruck ist meist eine zusätzliche Elementardeckung nötig. Entscheidend ist die Ursache des Gebäudeschadens. Ein nasser Keller sagt allein noch nicht, ob Leitungswasser, eine Überschwemmung oder von unten eindringendes Grundwasser vorliegt. Diese Fälle sind versicherungstechnisch verschieden.

Suche im Angebot daher nach jeder gewünschten Naturgefahr und ihrer Definition. Prüfe Rückstau gesondert, einschließlich der Anforderungen an Sicherungseinrichtungen. Nach der Verbraucherzentrale ist Grundwasser, das nicht an die Oberfläche gelangt und von unten ins Mauerwerk eindringt, nicht als Überschwemmung versichert. Ein allgemeines Wort wie Wasserschaden ersetzt diese Abgrenzung nicht. Bewahre die Beschreibung des Zusatzbausteins zusammen mit dem Hauptvertrag auf.

Entschädigung und Unterversicherung verstehen

Das Gebäude soll nach einem versicherten Schaden im vereinbarten Umfang wiederhergestellt werden können. Dafür ist die passende Wertermittlung wesentlich. Der Kaufpreis des Hauses ist kein verlässlicher Ersatz für die Kosten eines Wiederaufbaus. Prüfe das verwendete Modell und die Angaben zur Wohnfläche oder Versicherungssumme, bevor Du Beiträge vergleichst. Eine unpassende Grundlage kann die spätere Entschädigung beeinträchtigen.

Unterversicherung bedeutet, dass eine vereinbarte Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Versicherungswert liegt. Dann kann auch ein Teilschaden nur anteilig ersetzt werden. Schau zusätzlich auf mitversicherte Aufräum-, Abbruch- und Schutzkosten sowie deren Begrenzungen. Erfasst ein Angebot solche Folgekosten anders, sind ähnliche Beiträge noch kein Zeichen für gleichwertige Leistungen. Notiere Hauptleistung und Nebenkosten deshalb getrennt in Deiner Gegenüberstellung.

Wodurch sich der Beitrag verändert

Bauart, Dach, Standort und Nutzung prägen das Gebäuderisiko. Auch die Wohnfläche oder die vereinbarte Versicherungssumme und die versicherten Gefahren beeinflussen den Beitrag. Vergleiche mit identischen Gebäudedaten und demselben Elementarbaustein. Andernfalls kann eine niedrigere Zahlung schlicht daraus entstehen, dass weniger Gefahren oder Gebäudeteile erfasst sind. Prüfe auch den Eigenanteil je Schadenart.

Bei einer gleitenden Neuwertversicherung können Beiträge an die Baupreisentwicklung gekoppelt sein. Eine Erhöhung bedeutet deshalb nicht automatisch, dass bei unverändertem Schutz mehr verlangt wird. Lies die Begründung der Anpassung und die dazugehörige Klausel. Halte fest, ob sich zugleich die versicherte Wiederaufbauleistung entwickelt. Für die Einordnung einer neuen Rechnung ist dieser Zusammenhang wichtiger als der isolierte Vergleich mit der vorherigen Zahlung.

Schaden begrenzen und Nachweise sichern

Nach § 82 VVG ist ein eingetretener Versicherungsfall nach Möglichkeit abzuwenden oder zu mindern. Bei einem Leitungswasseraustritt heißt das praktisch: Wenn es gefahrlos möglich ist, die Wasserzufuhr stoppen. Bei einem Brand steht die Hilfe durch die Feuerwehr im Vordergrund. Bringe Dich für Fotos oder Aufräumarbeiten nicht in Gefahr. Die Sicherung von Menschen geht vor der Dokumentation.

Melde den Schaden umgehend und halte Ursache, betroffene Gebäudeteile und sichtbaren Umfang fest. Fotos und Belege erleichtern die spätere Prüfung. Stimme umfangreiche Reparaturen mit dem Versicherer ab und lies seine Hinweise zur Schadenaufnahme. Ein Vertrag nimmt Dir die praktische Schadenbegrenzung nicht ab. Prüfe schon beim Vergleich, welche Meldemöglichkeiten vorhanden sind und welche Unterlagen im Schadenfall gebraucht werden.

Kauf, Verkauf und Wechsel vorbereiten

Beim Verkauf des versicherten Gebäudes tritt der Erwerber nach § 95 VVG in das Versicherungsverhältnis ein. Eine bestehende Absicherung verschwindet daher nicht einfach mit der Schlüsselübergabe. Kläre beim Kauf, welche Police besteht, welche Gefahren erfasst sind und wie der Eigentumsübergang dokumentiert wird. Nutze die Vertragsunterlagen als Ausgangspunkt für eine Prüfung des Anschlusses.

Das besondere Kündigungsrecht des Erwerbers erlischt grundsätzlich einen Monat nach Erwerb; bei fehlender Kenntnis der Versicherung beginnt dieser Zeitraum erst mit der Kenntnis. Für den Erwerber nennt § 96 VVG eine Kündigung mit sofortiger Wirkung oder zum Ende der laufenden Versicherungsperiode. Prüfe vor einem Wechsel Annahme, Schutzbeginn und gegebenenfalls Anforderungen der finanzierenden Bank. Lege den neuen Gebäudeschutz verbindlich fest, bevor eine Deckungslücke entstehen kann.

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